「中華民國銀行公會會員執行銀行法第12條之1及第12條之2相關規定作業準則」修正簡介

07/01/2012

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立法院於2011年11月9日公佈修正銀行法第12條之1，規定銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供「連帶保證人」，於已取得足額擔保時，不得要求借款人提供「保證人」，並增訂銀行法第12條之2，規定自用住宅放款及消費性放款而徵取之保證人，除經保證人書面同意者外，其保證契約有效期間不得逾15年，金管會並於2012年1月11日頒布相關函釋。為有利於銀行落實執行上開銀行法之相關規定，銀行公會亦於今年修正公布「中華民國銀行公會會員執行銀行法第12條之1及第12條之2相關規定作業準則」之相關條文，供其會員遵循，本次之修正重點如下：
1.	有關銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人之規定，修正後明定一般保證人不在此限。
2.	銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供保證人。但借款人有還款能力不足之情形，例如：借款人薪資收入條件不足、借款人年齡較大致使可工作年限短於借款期限、有信用不良紀錄、借款人所提供之擔保品非屬自己所有等情形，為強化自身信用條件，主動向銀行提出保證人者，不在此限。但銀行不得以任何方式誘使借款人提出保證人，且為避免銀行有誘使借款人提出保證人之嫌，本次修正並明定了下列原則：
	(1)	銀行不得制訂定型化的申請文件供借款人向銀行申請提出保證人。
	(2)	借款人主動填具的書件名稱不得使用「同意書」或於書件中使用「同意提供保證人」之類似文字。
	(3)	借款人如有強化授信條件之需要，應自行親自書寫或以電腦繕打名稱為「申請書」之書件全文，載明年、月、日，並親自簽章，以符合借款人主動向銀行提出保證人之要件。
3.	其他與保證人權利義務相關之規定:
	(1)	銀行辦理自用住宅及消費性放款，未取得足額擔保時，得徵提保證人，但不得要求保證人拋棄先訴抗辯權。
	(2)	銀行在辦理自用住宅放款及消費性放款時，因未取得足額擔保而徵取一般保證人，或借款人主動提出一般保證人時，銀行應以宣告書方式宣讀，使保證人明瞭其保證之法律責任風險。
	(3)	銀行辦理自用住宅及消費性放款而徵提之保證人，其保證契約自成立之日起，有效期間不得逾15年，但經保證人書面同意者，不在此限。法條雖未明訂「保證人書面同意」之形式要件，惟為避免爭議，建議銀行應設計單獨之同意書供保證人填寫及簽章，並由保證人親自填寫保證期間較為妥適。
	(4)	借款人如在保證契約有效期間內，發生債務違約者，銀行已對保證人為審判上請求之情形下，銀行得向保證人請求履行保證責任之時限，回歸民法請求權時效之規定。個案發生爭議時，銀行可循司法途徑取得最終之決定。